'फोन बैंकिंग' से प्रूडेंशियल बैंकिंग तक, एक प्रमुख क्षेत्र कैसे बदल गया ?

चेन्नई, 16 दिसंबर (आईएएनएस)। केंद्र की मोदी सरकार के शासन में पिछले 10 वर्षों के दौरान देश की बैंकिंग प्रणाली ने एक लंबा सफर तय किया है। सत्तारूढ़ भाजपा नेता सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक अधिकारियों को फोन पर अपने पसंदीदा लोगों को ऋण वितरित करने का आदेश देने के लिए कांग्रेस नेताओं की आलोचना करते थे और इसे 'फोन बैंकिंग' कहते थे।

सत्तारूढ़ दल के अनुसार, 'फोन बैंकिंग' कल्चर ने सरकारी स्वामित्व वाले बैंकों को भारी गैर-निष्पादित परिसंपत्तियों (एनपीए) और जानबूझकर कर्ज न चुकाने वालों से परेशान कर दिया है।

पिछले दशक में यह भी देखा गया कि कानूनी एजेंसियां सार्वजनिक या निजी क्षेत्र के बैंकों में जानबूझकर चूक और गलत काम करने वालों के पीछे भाग रही थी। भारतीय स्टेट बैंक (एसबीआई (NS:SBI)) की एक शोध रिपोर्ट के अनुसार वित्त वर्ष 2014-23 के दौरान बैंकिंग प्रणाली की कुल संपत्ति/देनदारियां पिछले 60 वर्षों की वृद्धि से 1.3 गुना अधिक है।

आनंद राठी शेयर्स एंड स्टॉक ब्रोकर्स के मुख्य अर्थशास्त्री और कार्यकारी निदेशक सुजान हाजरा ने एक इंटरव्यू में आईएएनएस को बताया, ''व्यक्तिगत बैंक और बैंकिंग प्रणाली के स्तर पर अत्यधिक चुनौतियों के साथ-साथ बाहरी चुनौतियों (जैसे- विमुद्रीकरण, प्रमुख गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों और सहकारी बैंकों की विफलता, मौद्रिक नीति रुख में तेजी से बदलाव और महामारी) के बावजूद, भारतीय बैंकिंग प्रणाली ने पिछले दशक में सराहनीय प्रदर्शन किया है।''

भारतीय रिज़र्व बैंक द्वारा रिपोर्ट किया गया कि गैर-निष्पादित ऋण अनुपात 2014 में 4.36 प्रतिशत से बढ़कर 2018 में 14.6 प्रतिशत तक पहुंच गया। उसके बाद लेटेस्ट आंकड़ों से पता चला कि यह नीचे की ओर जा रहा है क्योंकि 2022 में यह 7.3 प्रतिशत हो गया।

यहां पढ़िए इंटरव्यू के महत्वपूर्ण अंश :-

सवाल : नरेंद्र मोदी के प्रधानमंत्रित्व में पिछले दशक के दौरान बैंकिंग क्षेत्र कैसे बदल गया है?

जवाब : दस साल पहले, भारतीय बैंकिंग में गैर-निष्पादित ऋणों में काफी वृद्धि देखी जा रही थी। ऋण और जमा वृद्धि धीमी हो रही थी, पूंजी पर्याप्तता गिर रही थी और सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों की बाजार हिस्सेदारी में कमी आ रही थी।

पिछले दशक के दौरान इन सभी मापदंडों पर भारतीय बैंकिंग प्रणाली में बड़ा सुधार हुआ है। यह इस तथ्य के बावजूद है कि पिछले दस वर्षों में भारतीय बैंकिंग क्षेत्र में महत्वपूर्ण परिवर्तन और चुनौतियां देखी गई हैं।

इनमें प्रूडेंशियल मानदंडों को कड़ा करना, नोटबंदी, डीएचएफएल, आईएलएफएस और एक प्रमुख सहकारी बैंक की विफलता, यस बैंक (NS:YESB) के साथ गंभीर मुद्दे, सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों का एकीकरण, महामारी, अभूतपूर्व ढील के बाद वैश्विक मौद्रिक नीति दरों में समान रूप से तेज वृद्धि और भूराजनीतिक समस्याओं में गंभीर वृद्धि आदि।

सवाल : 2014 में जब मोदी के नेतृत्व में भाजपा सत्ता में आई तो बैंकिंग क्षेत्र की स्थिति क्या थी?

जवाब : 2008 के वैश्विक वित्तीय संकट के केंद्र में बैंकिंग उद्योग था। अस्थिरता और अनिश्चितता के अलावा, भारतीय संस्थानों, विशेषकर सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों पर संकट का पहला प्रभाव काफी मामूली था।

निजी क्षेत्र के बैंकों के लिए गैर-निष्पादित ऋण बढ़ने लगे और इनमें से अधिकांश संस्थानों ने बड़े पैमाने पर प्रावधान किया, जिससे उनकी लाभप्रदता कम हो गई। दशक के अंत में सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों पर असर दिखना शुरू हुआ और 2012 तक स्थिति संकट के स्तर तक पहुंच गई। सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों की संपत्ति की गुणवत्ता नाटकीय रूप से बिगड़ने लगी।

भारतीय बैंकिंग उद्योग, विशेषकर सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों के कारोबार में भी काफी मंदी थी। 2013 में भारत को एक महत्वपूर्ण बाहरी क्षेत्र की कठिनाई का सामना करना पड़ा और सरकार तथा भारतीय रिज़र्व बैंक ने तेजी से मौद्रिक नीति को सख्त करने और अन्य प्रतिबंध लगाकर प्रतिक्रिया व्यक्त की। इन प्रतिबंधों का भारतीय बैंकिंग क्षेत्र पर नकारात्मक प्रभाव पड़ा।

परिणामस्वरूप 2014 में भारतीय बैंकिंग क्षेत्र को कई मुद्दों का सामना करना पड़ा और पूंजी पर्याप्तता, परिसंपत्ति गुणवत्ता, प्रावधान, व्यापार वृद्धि और उधार एकाग्रता के उच्च स्तर सहित व्यावहारिक रूप से सभी मुख्य सूचकांकों में यह नाजुक स्थिति में था।

सवाल : मुद्दों के समाधान के लिए 2014-2023 तक क्या कदम उठाए गए?

जवाब : पिछले दस वर्षों में भारतीय बैंकिंग प्रणाली में काफी नीतिगत परिवर्तन और सुधार हुए हैं। विवेकपूर्ण मानकों को कड़ा कर दिया गया है, और बेसल 3 मानकों के साथ नियामक प्रणाली को संरेखित करने के बाद भारत ऐसे मानकों से आगे बढ़ गया है।

भारतीय बैंकों की जोखिम प्रबंधन प्रणाली को अपडेट किया गया है। सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों को प्रभावित करने वाले महत्वपूर्ण सुधार हुए हैं, जिनमें परिचालन स्वायत्तता में वृद्धि, कॉर्पोरेट प्रशासन में सुधार और बड़े पैमाने पर एकीकरण शामिल है।

पिछले दशक में सबसे महत्वपूर्ण प्रगति में से एक डिजिटल बैंकिंग और भुगतान प्रणाली का विकास रहा है। वित्तीय समावेशन में भी तेजी से सुधार हुआ है, विशेषकर जन धन खातों के माध्यम से पूर्व में वित्तीय रूप से वंचित लोगों के लिए।

सवाल : बैंकिंग क्षेत्र में सकारात्मक और नकारात्मक क्षेत्र कौन से हैं?

जवाब : पिछले दस वर्षों में, सुधार प्रयासों और अन्य पहलों ने भारतीय बैंकिंग के वित्तीय स्वास्थ्य में काफी सुधार किया है। आज, भारतीय बैंक दस साल पहले की तुलना में अधिक पूंजीकृत हैं, राजस्व पहचान और परिसंपत्ति वर्गीकरण मानदंडों में महत्वपूर्ण सख्ती के बावजूद, गैर-निष्पादित ऋण काफी कम हैं, प्रावधान स्तर बहुत अधिक हैं, और लाभप्रदता स्तर बहुत बेहतर हैं।

डिजिटल बुनियादी ढांचे में बड़े निवेश के परिणामस्वरूप परिचालन लागत में महत्वपूर्ण कमी आई है, जबकि उपयोगकर्ताओं को बैंकिंग सेवाएं प्राप्त करने की सुविधा में काफी वृद्धि हुई है।

वित्तीय समावेशन उपायों और डिजिटल बैंकिंग के संयोजन के माध्यम से, बैंक देश के सबसे दूरदराज के हिस्सों और लोगों के सबसे हाशिए वाले तत्वों तक भी पहुंचने में सक्षम हुए हैं।

साथ ही, बैंकिंग प्रणाली में सक्रिय प्रयासों के कारण, भारतीय बैंक उन्नत देश के बैंकों की तुलना में बाहरी झटकों के प्रति अधिक लचीले हैं।

संयुक्त राज्य अमेरिका के क्षेत्रीय बैंकों और डॉयचे बैंक सहित यूरोप के कुछ सबसे बड़े बैंकों को अन्य बातों के अलावा बढ़ती बांड पैदावार के कारण 2023 में संकट का सामना करना पड़ा।

भारतीय वित्तीय क्षेत्र की मजबूती के कारण, भारतीय बैंक ज्यादातर ऐसे बदलावों से प्रतिरक्षित थे।

महत्वपूर्ण प्रगति के बावजूद, सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों में सरकारी स्वामित्व का व्यापक विनिवेश सीमित है। ऐसे उपायों के बिना ऐसे बैंकों को प्रमुख निजी क्षेत्र के बैंकों के समान दक्षता और कॉर्पोरेट प्रशासन के साथ चलाना मुश्किल है।

सवाल : तो, आपके विचार में आगे का रास्ता क्या हो सकता है?

जवाब : अगले 10 वर्षों में, हम भारतीय बैंकों की परिचालन लागत में और उल्लेखनीय कमी और बैंकिंग प्रणाली के लिए शुद्ध ब्याज मार्जिन में भी गिरावट की उम्मीद करेंगे। ये कारक भारत में फंड की लागत कम करने में बड़ी भूमिका निभा सकते हैं।

हम यह भी उम्मीद करेंगे कि सभी बैंकों द्वारा सभी ग्राहकों को पूरी तरह से सेवाएं प्रदान करने के बजाय बैंकिंग क्षेत्र की गतिविधियों के कुछ विशेष क्षेत्रों में भारतीय बैंकों से अधिक विशेषज्ञता हासिल की जाए।

भारत के पास पहले से ही दुनिया के सबसे अच्छे डिजिटल बैंकिंग नेटवर्क में से एक है और हम डेटा गोपनीयता की बेहतर सुरक्षा और साइबर जोखिम के कम स्तर सहित इन क्षेत्रों में और प्रगति की उम्मीद करते हैं।

व्यवसाय और व्यक्तिगत ऋण दोनों के लिए संपार्श्विक आधारित ऋण से नकदी प्रवाह आधारित ऋण में संक्रमण की तेज़ गति की भी उम्मीद है। इसके अलावा, बैंकों द्वारा की गई वित्तीय समावेशन पहल के भी अगले 10 वर्षों में काफी प्रभावी होने की संभावना है।

सवाल : जन धन खातों पर, एमएसएमई, असंगठित क्षेत्रों के लिए अन्य ऋण कार्यक्रम...

जवाब : पिछले दस वर्षों में, भारत ने इनमें से प्रत्येक क्षेत्र में महत्वपूर्ण प्रगति की है। बहरहाल, संपार्श्विक-आधारित ऋण भारतीय बैंकिंग उद्योग के लिए ऋण देने का प्राथमिक तरीका बना हुआ है। ऐसा दृष्टिकोण उपरोक्त प्रत्येक क्षेत्र में कहीं अधिक तेज़ प्रगति को रोकता है।

--आईएएनएस

एफजेड/एबीएम